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　　民政部数据显示，截至2024年底，60岁及以上人口占比达22.0%，总数超3.1亿，较2021年上升16个百分点，我国中度老龄化加速。与此同时，卫健委数据显示，2024年我国居民人均预期寿命增至79岁，退休后生活周期或长达约20年。从养老金抚养比数据来看，国家统计局数据显示，截至2024年全国65周岁以上老年人口抚养比达22.8%。在当前养老保障体系中，第一支柱基本养老保险承担主要养老责任，需持续完善制度设计以促进可持续发展。

　　以头部机构工银瑞信基金旗下产品为例，针对不同退休周期的投资者，工银瑞信打造了差异化的目标日期养老Y份额。比如，徐心远管理的工银养老2035三年持有Y和工银养老2050五年持有Y，基金2025年三季报显示，截至三季末，这两只基金近一年收益率分别达22.64%和35.61%，均大幅跑赢业绩比较基准的8.75%和14.35%。在持仓上，工银养老2035三年持有Y同时配置了黄金ETF、港股通互联网基金及全球债券，寻找多元出路。而工银养老2050五年持有Y因退休日期较远，基金各定期报告显示，该基金对权益资产保持相对较高的配置比例，以捕捉权益市场的长期机遇。依托9年证券从业经验及4年投资管理经验，本硕均毕业于北京大学数学科学学院的徐心远形成了量化视角的投资逻辑，追求通过大类资产配置模型精准捕捉市场机会，基金2025年二季报及三季报显示，其管理的产品在行业轮动中较好地把握了AI、创新药等主题的投资机会。

　　个人养老金的长期稳健规划，离不开专业机构的护航。工银瑞信作为业内少数拥有养老金业务全牌照的资产管理机构，凭借二十年深耕积累的综合实力，围绕“平台型、团队制、一体化、多策略”构建投研体系，为养老投资提供坚实支撑。工银瑞信FOF团队在国内成立较早，在量化选基及基金经理调研方面经验丰富。目前，公司已形成13只Y类份额产品的完整布局，覆盖从2035到2060等主要退休年龄段，以及低、中低、中、中高四类目标风险等级。其中，去年年底增设的四只指数基金Y份额，进一步丰富了资产配置工具，能满足不同投资者的多元化需求。

　　风险提示：“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。部分养老基金约定了基金份额最短持有期限，在最短持有期内，将面临因不能赎回或卖出基金份额而出现的流动性约束。Y类基金份额是对个人养老金投资单独设立的基金份额。Y类基金份额的申购赎回安排、资金账户管理等事项应当遵守国家关于个人养老金账户管理的规定。基金管理人依照恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则管理和运用基金财产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金过往业绩不预示未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。工银稳健养老一年持有Y作为混合型基金中基金，其预期收益和风险水平低于股票型基金、股票型基金中基金，高于债券型基金、债券型基金中基金、货币市场基金、货币型基金中基金。工银养老2035三年持有Y、工银养老2050五年持有Y作为混合型基金中基金，其预期收益和风险水平低于股票型基金、股票型基金中基金，高于债券型基金、债券型基金中基金、货币市场基金、货币型基金中基金。本基金还可投资港股通投资标的股票，还需承担港股通机制下因投资环境、投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险。基金有风险，投资者投资基金前应认真阅读《基金合同》、《招募说明书》、《基金产品资料概要》及更新等法律文件，在全面了解产品情况、费率结构、各销售渠道收费标准及听取销售机构适当性意见的基础上，选择适合自身风险承受能力的投资品种进行投资，基金投资须谨慎。